Las mejores hipotecas del mercado

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A la hora de elegir una hipoteca, además de en el tipo de interés hay que fijarse en otros factores que encarecen la operación y el cliente no suele tener en cuenta, como las comisiones, los seguros o los productos asociados.

Hace unas semanas se ha publicado el dato de que ya son 32 meses los que de forma continuada ha bajado la cifra de inmuebles que se hipotecan mensualmente.
Por lo que es un buen momento para mirar cuál es la oferta de préstamos hipotecarios que nos encontramos en el mercado.

Aunque parte de que no se vendan pisos es que la situación económica y laboral no acompaña, también influye el hecho de que ahora las hipotecas hayan incrementado de forma considerada los diferenciales y, por lo tanto, los tipos de interés.

Otros aspectos que también han subido han sido las comisiones e incluso el grado de vinculación necesario para que se le conceda la hipoteca al solicitante.

Por eso, para evaluar en su conjunto una hipoteca y considerarla mejor que las de las entidades competidoras, es conveniente analizar en su conjunto todas sus características.

Desde ese punto de vista hemos barrido el mercado y nos encontramos bastante igualdad en las condiciones de las diferentes hipotecas, pero se pueden distinguir algunas que destacan sobre el resto.

¿Cuáles son estas hipotecas y quién las comercializa?

Una de ellas es la que oferta la entidad Caja España-Duero, denominada Hipoteca Net Portal Inmobiliario y que se solicita a través de Internet. Puede que estemos ante una de las hipotecas que menor diferencial aplica ya que hablamos de precios de un Euribor +1,00%, lo que en principio es un aspecto a destacar. ¿Seguirá cumpliendo esas magníficas condiciones? Veamos el resto de condiciones. Se puede llegar al 100% del precio de la compra y a un plazo de 40 años, algo también poco habitual en la actualidad, donde las hipotecas tienen una duración máxima de 30-35 años. Además, la comisión de apertura se sitúa en el 0,5% lo que también es bastante positivo. Como vinculación la entidad nos solicita únicamente la contratación de un seguro de hogar. Como vemos muy poca cosa.

¿Alguna pega puede tener? Pues sí, y además es importante. Es una hipoteca que solo se ofrece a aquellos que adquieran una vivienda perteneciente al portal hipotecario de esta entidad, Caja España-Duero. Por lo tanto, aquellos que vayáis a adquirir una vivienda, os aconsejamos que miréis su portal inmobiliario. Las condiciones de esta hipoteca son actualmente inigualables por la competencia.

Otra hipoteca que encontramos muy positiva es la denominada Hipoteca Activa Plus de la entidad online del Grupo Sabadell, Activo Bank. Es una hipoteca que ofrece un tipo de interés de al Euribor + 2,25% que es un diferencial bastante interesante en la actualidad. También posibilita financiación del 80% del valor de compra-venta o del valor de tasación y un plazo de 40 años, algo que como ya dijimos es poco habitual en estos tiempos.

Donde destaca esta hipoteca es, sobre todo, en las comisiones. Un 0% de comisión de apertura. Y en la vinculación, dos seguros, de vida y hogar, y domiciliar la nómina serán los únicos requisitos que tendrás para contratarla.

Si nos vamos a la banca extranjera nos parece muy interesante la oferta hipotecaria que tiene en el mercado el banco inglés Barclays, denominada Hipoteca Bonificada. Como su propio nombre indica, es una hipoteca que bonifica el diferencial a aplicar al Euribor en función de los productos que se contraten con la entidad. Si tenemos en cuenta que lo que pide esta entidad es casi lo mismo que piden otras que no bonifican, está claro que esta hipoteca del Barclays resulta muy interesante.

De esta forma, partiendo de un tipo de interés inicial del Euribor +3,65%, se puede llegar a tener un Euribor +2,80%, diferencial más que interesante en los tiempos que corren. Para reducir el diferencial es necesario contratar los siguientes productos: Seguro de hogar (menos 0,15%), seguro de vida (menos 0,15%), domiciliación nómina (menos 0,15%), realizar un gasto de 3.000 euros con la tarjeta crédito (menos 0,20%) y realizar una aportación a un plan de pensiones (menos 0,20%). El plazo de la hipoteca puede ser de hasta 35 años y con un máximo del 80% sobre el menor valor entre el precio de compra y el valor de tasación de la vivienda.

Por último destacamos la oferta que posee iBanesto, la entidad online de Banesto y que se denominaHipoteca Azul. El único requisito que se debe de cumplir es que el importe solicitado debe de ser el menor valor del 80 % sobre valor de compraventa o del 80 % sobre valor de tasación. El plazo que ofrece esta entidad es algo inferior al de las hipotecas anteriores, ya que ofrece un máximo de 30 años.

El diferencial es de Euribor +2,64 puntos, también ajustado al mercado, y como vinculaciones iBanesto pide que se contrate seguro de vida y hogar y se domicilie la nómina y dos recibos, nada que consideremos excesivo. No tiene comisiones ni de apertura ni de estudio, algo muy interesante.

Analizar préstamos hipotecarios no se reduce a comparar los tipos de interés y ver qué hipoteca es “más barata”, ya que hay muchos otros factores que encarecen la operación y el cliente no suele tener en cuenta, como comisiones, seguros o productos asociados. Por si ello fuera poco, tenemos que saber si la hipoteca en cuestión se adapta a nuestro perfil y necesidades, ya que la mayoría requiere la aportación de ahorros, avalistas o dobles garantías para financiar más allá del 80 o 100% del valor de compra-venta.

Contratar una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que cualquier familia toma a lo largo de varias décadas. Por ello, hay que dedicarle el esfuerzo necesario, tanto en adquirir la información necesaria, la formación y el asesoramiento independiente adecuados.

Antonio Martin, responsable de producto de iAhorro.

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